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개인회생을 준비하는 분들이 가장 많이 궁금해하는 부분은 바로 “매달 얼마를 갚아야 하는가?”입니다. 개인회생에서는 이를 ‘변제금’이라고 부르며, 법원은 채무자의 소득·생계비·재산상황 등을 종합적으로 고려하여 변제금을 결정합니다. 특히 2026년에는 기준중위소득 상승과 추가생계비 인정 범위 확대 등으로 인해 이전보다 변제금 계산 방식이 더 중요해졌습니다.
아래에서는 2026년 기준 개인회생 변제금 계산방법을 실제 사례 중심으로 쉽게 정리해 보겠습니다.
2026년 개인회생 변제금 계산방법
2026년 개인회생신청 시 변제금 계산 방법 및 주요 기준을 알기 쉽게 정리해 드립니다.
1. 기본 생계비 공제 (소득 - 생계비 = 변제금)
개인회생 변제금의 가장 기본은 월 소득에서 법원이 인정하는 '기본 생계비'를 제외한 나머지 금액을 변제하는 것입니다.
◎ 기본 원칙: 생계비는 기준 중위소득의 60%를 기준으로 산정합니다.
◎ 산정 예시:
1인 가구 (월 소득 200만 원 일 때): 200만 원 - 154만 원(생계비) = 월 변제금 46만 원
1인 가구 (월 소득 300만 원 일 때): 300만 원 - 154만 원(생계비) = 월 변제금 146만 원
2인 가구 (월 소득 300만 원 일 때): 300만 원 - 252만 원(2인 생계비) = 월 변제금 48만 원
◎ 주의사항: 배우자가 소득이 있는 경우, 4인 가구라 하더라도 생계비는 2인만 인정받을 수 있습니다.
◎ 납부 의무: 변제금은 신청일로부터 90일 이내에 납부를 시작해야 합니다.
2. 추가 생계비 인정 (주거비, 교육비, 병원비)
기본 생계비 외에 특별히 추가 지출이 필요한 경우, 법원의 상당한 재량에 따라 추가 생계비를 인정받아 변제금을 낮출 수 있습니다.
◎ 계산 공식: 소득 - 기본 생계비 - 추가 생계비 = 변제금
◎ 예시: 소득 300만 원 - 기본 생계비 154만 원 - 추가 생계비 59만 원 = 변제금 87만 원
◎ 추가 주거비 한도 (서울시 기준 1인 가구): 최대 589,208원까지 인정 가능
(589,208원 = 계산식: 총 주거비 한도 863,069원 - 기본 생계비에 포함된 주거비 273,861원)
3. 부양가족 인정 기준
① 배우자 부양가족 인정
◎ 원칙: 배우자가 근로가 가능하다면 원칙적으로 부양가족에서 제외됩니다.
◎ 법원 기준: 다만, 상황에 따라서 인정 여부가 달라집니다.
미성년인 자녀(장애인 포함) & 1년간 총 급여액 500만 원 이하인 경우 부양가족 인정
◎ 산정 예시 :
인정 사례: 소득 300만 원 - 252만 원(본인+배우자 2인 생계비) = 변제금 48만 원
불인정 시: 소득 300만 원 - 154만 원(본인 1인 생계비) = 변제금 146만 원
② 성인 자녀 생계비 (만 20세까지 확대)
◎ 과거: 만 19세가 되면 성인으로 보아 만 18세까지만 부양가족으로 인정했습니다.
◎ 2026년 최신 기준: 최근에는 만 19세 ~ 만 20세 자녀도 부양가족으로 인정해 주는 추세입니다.
◎ 산정 예시: 소득 300만 원 - 252만 원(본인+만 20세 자녀 인정 생계비) = 변제금 48만 원
4. 고소득자를 위한 '기타 생계비' 제도
기준 중위소득 150%를 초과하는 고소득자의 경우, 형평성에 따라 기타 생계비를 추가로 인정받을 수 있습니다.
◎ 고소득 기준: 1인 가구 기준 월 소득 3,846,357원 이상(기준중위소득 150% 이상)
◎ 조건: 현재 계속적·정기적으로 지출하고 있으며, 장래에도 지출될 비용이어야 합니다.
◎ 한계 (상한선): 아무리 많이 인정받아도 기본 생계비 + 추가 생계비 + 기타 생계비가
기준 중위소득의 100%를 초과할 수 없습니다(최대 기준중위 100%까지만 인정 가능)
◎ 인정 사례: 소득 400만 원 - 256만 원(1인 기준 중위소득 100%) = 변제금 144만 원
◎ 불인정 사유: 총변제율이 40% 미만이거나, 최근 6개월 이내 발생한 대출이 50% 이상을 차지하면
기타 생계비를 인정받을 수 없습니다.
5. 청산가치 이상 변제
총변제금은 채무자가 보유한 '청산가치'보다는 반드시 많아야 합니다. 청산가치란 채무자의 재산을 즉시 처분하여 현금화했을 때 실제로 남는 가치로, 개인회생·파산에서는 채무자가 청산 시보다 적게 변제할 수 없다는 청산가치 보장 원칙이 적용됩니다.
◎ 청산가치 = 자산의 처분가액 - 부채 - 청산비용
◎ 청산가치 산정 항목: 예금, 부동산, 보증금, 자동차 외에도 가족에게 과도하게 준 생활비, 성형 의료비, 고가 제품 구입비, 탕진 비용, 재산은닉, 편파변제, 보험 예상환급금 등이 모두 청산가치에 포함됩니다.
◎ 최소 변제금 계산 예시: 만약 청산가치(순자산+탕진 등)가 7,200만 원인 경우, 36개월간 내야 하는 총변제금은 7,200만 원보다 커야 합니다. 따라서 월 변제금은 최소 200만 원 이상이어야 합니다(7,200만 원 ÷ 36개월)
개인회생 변제금 계산방법 FAQ
Q1. 개인회생 변제금은 어떻게 계산되나요?
개인회생 변제금은 일반적으로 ‘월평균 소득 - 인정 생계비’ 방식으로 계산됩니다. 법원은 채무자의 실제 소득에서 기본 생계비와 추가 생계비를 제외한 나머지 금액을 매달 변제 가능한 금액으로 판단합니다.
Q2. 2026년 개인회생 생계비 기준은 무엇인가요?
2026년 개인회생 생계비는 기준중위소득 60%를 기준으로 적용됩니다. 가구원 수에 따라 생계비가 달라지며, 부양가족이 많을수록 인정 생계비도 증가하게 됩니다.
Q3. 월급이 많으면 무조건 변제금이 높아지나요?
대체로 소득이 높을수록 변제금은 증가합니다. 다만 주거비, 병원비, 교육비 등 추가 생계비가 인정되면 실제 변제금은 상당히 줄어들 수 있습니다.
Q4. 월세도 추가 생계비로 인정받을 수 있나요?
가능합니다. 최근 개인회생 실무에서는 실제 주거비 부담을 고려하여 추가 주거비를 인정하는 사례가 많아졌습니다. 특히 서울 지역처럼 임대료가 높은 지역은 추가 주거비 인정 폭이 상대적으로 큰 편입니다.
Q5. 추가 주거비는 얼마까지 인정되나요?
2026년 서울 기준으로 1인 가구 총 인정 한도는 약 86만 원, 2인 가구는 약 143만 원 수준까지 주거비 인정 가능성이 있습니다. 다만 실제 인정 여부는 월세 금액, 보증금, 지역 시세 등을 종합적으로 고려하여 법원이 판단합니다.
Q6. 배우자도 부양가족으로 인정되나요?
배우자가 실질적으로 부양이 필요한 경우에는 인정될 수 있습니다. 다만 근로능력이 있거나 실제 소득활동이 가능하다고 판단되면 부양가족으로 인정되지 않는 경우도 많습니다.
경제활동이 가능한 연령이더라도 ① 미성년 자녀나 장애인 등 돌봄이 필요한 다른 부양가족이 있거나, ② 과거 1년간 소득이 없거나 소득 금액의 합계액이 100만 원 이하(근로소득만 있는 경우 총 급여 500만 원 이하)여서 실제로 채무자가 부양해 왔음이 증명되면 인정 가능합니다.
Q7. 성인 자녀도 부양가족으로 인정받을 수 있나요?
최근에는 대학생이나 취업 준비 중인 자녀의 경우 만 20세 전후까지 부양가족으로 인정되는 사례가 증가하고 있습니다. 다만 개별 사정에 따라 법원의 판단이 달라질 수 있습니다.
Q8. 병원비와 약값도 추가 생계비로 인정되나요?
지속적인 치료가 필요한 경우 병원비, 약값, 치료비 등도 추가 생계비로 인정받을 가능성이 있습니다. 진단서, 치료내역서, 약제비 영수증 등을 제출하면 도움이 됩니다.
Q9. 자동차 유지비도 인정되나요?
출퇴근이나 생업 유지에 반드시 필요한 경우 일부 차량 유지비가 인정될 수 있습니다. 다만 고가 차량이나 불필요한 차량은 인정받기 어려울 수 있습니다.
Q10. 청산가치가 무엇인가요?
청산가치란 채무자의 재산을 모두 처분하여 현금화했을 때 실제로 남는 가치를 의미합니다. 개인회생에서는 최소한 청산가치 이상을 변제해야 한다는 ‘청산가치 보장 원칙’이 적용됩니다.
Q11. 재산이 많으면 변제금이 올라가나요?
그럴 가능성이 높습니다. 예금, 자동차, 부동산, 보험 해지환급금, 임대차보증금 등이 많으면 청산가치가 증가하여 전체 변제금도 높아질 수 있습니다.
Q12. 최근 대출이 많으면 불리한가요?
최근 6개월 내 과도한 대출이나 주식·코인 투자 목적의 채무가 많으면 법원이 변제계획을 엄격하게 심사할 수 있습니다. 경우에 따라 추가 생계비 인정이 제한될 수도 있습니다.
Q13. 개인회생 변제기간은 보통 얼마나 되나요?
일반적으로 3년(36개월) 변제가 가장 많으며, 일부 사례에서는 5년까지 진행되는 경우도 있습니다.
Q14. 개인회생 신청 후 언제부터 변제금을 내야 하나요?
보통 개인회생 신청 후 약 2~3개월 내에 첫 변제금 납부가 시작됩니다. 법원에서 정한 변제 개시일 이후에는 매달 꾸준히 납부해야 합니다.
Q15. 변제금을 줄이기 위해 가장 중요한 것은 무엇인가요?
실무상 가장 중요한 것은 자료 준비입니다. 임대차계약서, 월세 이체내역, 병원비 영수증, 부양가족 자료 등을 얼마나 충실히 제출하느냐에 따라 실제 변제금 차이가 크게 발생할 수 있습니다.
Q16. 개인회생 변제금은 법원이 임의로 정하나요?
법원이 단순히 임의로 결정하는 것은 아닙니다. 채무자의 소득, 재산, 생계비, 부양가족, 청산가치 등을 종합적으로 검토하여 법률 기준과 실무 기준에 따라 산정하게 됩니다.
Q17. 개인회생 중 소득이 줄어들면 변제금 조정이 가능한가요?
실직, 급여 감소, 질병 등 특별한 사정이 발생한 경우에는 변제계획 변경 신청을 통해 변제금 조정을 요청할 수 있습니다.
Q18. 개인회생은 모든 채무가 탕감되나요?
개인회생은 일정 기간 성실히 변제금을 납부하면 남은 채무를 면책받는 제도입니다. 다만 세금, 벌금, 일부 손해배상채무 등은 면책이 제한될 수 있습니다.
Q19. 개인회생 신청 전에 가장 먼저 확인해야 할 것은 무엇인가요?
현재 소득, 부양가족 수, 재산 규모, 최근 대출 사용 내역 등을 먼저 정리하는 것이 중요합니다. 특히 청산가치와 실제 생활비 구조를 정확히 파악하는 것이 핵심입니다.
Q20. 개인회생 변제금 계산은 왜 전문가 상담이 중요한가요?
같은 월급이라도 추가 생계비 인정 여부, 부양가족 인정 범위, 재산 평가 방식에 따라 변제금 차이가 크게 발생할 수 있습니다. 따라서 실제 사건 경험이 많은 전문가의 검토를 받는 것이 매우 중요합니다.
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